摘要：
“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？最近，支... “平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？
最近，支付宝上线的一个“相互保”也是直接C位出道，霸占热搜头条，目前购买的人数已经超过了600万。
通俗点来说，相互保就像是一个“互帮互助”的团体，就类似于现在的“众筹”模式一样的，这个团队中有人生病的话，那么其他人掏钱，最低不超过1毛钱。所以从这点上看，“相互保”在保费的表现上，还是非常具有吸引力的。
按照总精算师的说法来讲，如果团队里面有1000人生病，那么大约每人每年需要预交100多元。而如果年景好的话，生病的人越少，那么保费也会有所降低，虽然保费总体是偏低的，但是每年具体的保费到底要交多少还不确定。
此外，“相互保”保险产品是一年期的，所以每年都可以终止，但超过60周岁以后就不能保了，这个年龄的限制有好处也有局限性。一方面疾病的发生率都是随着年龄的增长而有所提高的，超过60周岁就不能保了，也是很让人可惜的。
首先非常兴奋地看到一款大多数人心中理想的保险产品终于诞生了！又是阿里出品！感谢马云！其次，我昨天已经用实际行动支持了这款产品，已经加入！截止到今天上午11点56分，已经有142万多人参加该保险，看样子产品成立是没问题（成员数不低于330万）。相互保到底什么产品？这款产品是蚂蚁和信美合作的一款产品。信美人寿相互保险社已于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，并于5月11日取得工商营业执照，是国内首家成立的相互人寿保险组织。虽然市面上也有众筹保险产品，比如水滴互助，轻松筹旗下互助产品等。但是，信美是国内首个拿到保监会牌照的正规互相人寿保险组织。信美人寿相互保险社注册资金10亿元，其中蚂蚁小微金融出资3.45亿元，占比34.5%，天弘基金占比24%，国金鼎兴占10%。新国都，腾邦国际，汤臣倍健等A股上市公司也都在列。可见，信美也是有阿里背景的相互保险公司。信美人寿相互保险社相比目前保险公司动辄几千上万一年的保费，相互保真的是颠覆性产品，我估计大保险公司要瑟瑟发抖了。这是一款真正为草根成立的产品，我希望能做大，颠覆目前保险行业的高价局面，让真正的普惠保险推行开来。虽然不知道这个产品会不会遭遇挫折，但我还是想说：马云，感谢你。30天到39周岁的，保额是30万。40-59周岁，保额是10万。59岁以后，还得有其他产品支撑。40岁以后10万额度当然也是不够的，也需要其他产品支撑。所以，相互保只能作为一款保险里的一个保障，你还得有其他合适的保障才行。但是对经济条件不佳的年轻人来说，这已经足够了，至少40岁前你有一份成本很低但能保障30万元的保险了。
对于支付宝推出的“相互保”保险产品，其相互保险，与其余会员分摊费用的模式，与现在市面上的抗癌社区、轻众筹有所类似，但支付宝显然更具安全性与实力规模。不过，对于参与相互保产品，在具体操作中还会与支付宝芝麻信用挂钩，而信用分数越高者，往往还是会获得一定的优惠待遇。但是，对于这种模式，还是会存在一定的风险，例如参与费用分摊的会员，其病历资料的审核把关如何保障、参与费用分摊会员的综合素质水平几何以及每个月分摊费用多少等，无疑影响到相互保的实际效果。对于普通人来说，既希望花费更少的钱可以享受到更好的保险产品，保障自己的切身权益，又希望可以摆脱以往传统保险公司高额的保险费用成本，但实际效果如何，仍需要看支付宝相互保产品的进展情况，但要想花少钱，获得高福利待遇的难度还是不少。
平时一毛钱，大病三十万。支付宝推出了“相互保”的保险产品光凭这个噱头，应该就有很多人想加入，据说刚几天参加的人超过900万，现在已经参加了1121万。
不过我是来浇凉水的：
这个保险虽然宣传的是一人得病，众人分摊，并不是纯粹的大家互助基金。是有人收管理费的，管理费水平还不低10%。
就这么说，我们得各种癌症的风险，一般都是几十万分之一。相互保涉及100种重大疾病，即使我们算10万分之一的概率，1120万人参加，可能就有112人得病。
假设每人都能得到，最高保额30万元，需要资金3360万元，相当于我们每人承担三元左右。可是，收取了多少管理费呢？336万元。当然这可能是一个月，也可能是一年。
这不相当于一本万利吗？这也是为什么各个互联网巨头占有流量之后，纷纷入股保险，推出保险产品的原因。保险要有足够的流量，绝对属于坐地数钱的主。
我们国家推出的城乡居民医疗保险，2018年的收费标准是220元每人，被很多人诟病。青岛市的收费标准涨到了355元，有好多人称成心凉了。
实际上政府才是真正的赔本赚吆喝，国家关于做好2018年城乡居民基本医疗保险工作的通知明确，个人最低缴费标准是220元，政府补贴最低标准是490元。青岛市收费355元，政府补贴650元。但是住院基本医疗保险限额仅仅18万元，大病医疗保险60万元。
相互保占据的优势是，保费低，平时看不出来，如果每期收我们三元钱，一个月是两期六元，一年仅仅72元，但是他仅仅保障得100种大病。而且保险公司没有成本，所有的赔付都是大家分担，所以大家感觉不出来。
而城乡居民医疗保险是所有的住院病种，成千上万种疾病，概率远远不是相互宝能够比拟的，有的人甚至得感冒都可以住院。而得所列的100种大病，那可是很悲伤的故事。
这种“相互保”确实值得加入，尤其是爱抽烟喝酒滥交的人群。"相互保"本质上是一种互助保险，就是大家为生病的人集资看病。
首先，这种“相互保”不占用参加者的资金。流动的资金才能创造价值，而这种互助保不需要参加者提前缴纳保险费，客户端资金依旧在自己手里，只有有需要的时候，才分摊费用，这是一个普遍受欢迎的事情。
其次，相互保没有利润提成，只有管理费的提取。
众所周知，保险公司业务员提成是很高的。投保者很大一部分钱，是被保险公司业务员拿走的。同时，保险公司的利润，也是从投保者投资中分取。
比如中国平安集团，中国平安集团总部2017年人才引进显示，集团直招企业员工编制！1：薪资标准：无责任底薪3000～5000+业绩提成1000～100000（提成按业绩12%～20%）交五险一金带薪培训；入司0～3个月平均工资4500元，4～6个月平均工资6000元，12个月平均工资10000以上，上不封顶！
2017年，中国平安全年实现净利润999.78亿元；这其中有大量的投资收益，但也有大量的保费带来的收益。
中国人寿2017年净利润323亿元；而中国人寿2015年员工就有130732人。
保险公司是非常赚钱的，如果说依靠收取的保费投资能够得到这么高利润，这是哄鬼的话。不过是精算方面做得好，能够从保费中获取大量收益。
而"相互保"没有这方面的考虑，费用收取是公开的：10%的管理费。这个管理费看起来不低，但实质上不高。
“相互保”最大的漏洞应该是，前期鉴定比较困难，结果吸引了大量知道自己有病的人加入，结果成了一个“病友集合”计划。“病友集合”成为“病友互助”。当然，有一部分健康人士，就当自己做公益慈善，捐献一些闲散资金吧。如果不小心被病魔袭击，就可以从相互保中得到一定程度的帮助，这也是一个非常有益的补充。
