摘要：
最新规定，农商行不得跨区域经营，以后农商会不会为了抢存款上浮更高的利息？最新规定，农商行不得跨区域经营，以后农商会不会为了抢存款上浮更高的利息？这个规则应该是对当前银行业尤其是区域... 最新规定，农商行不得跨区域经营，以后农商会不会为了抢存款上浮更高的利息？
这个规则应该是对当前银行业尤其是区域性中小银行大力发展联合贷款现象的一种纠偏，联合贷款是好事，有助于推动信贷资源的优化配置，扩大信贷融资的覆盖面，降低实体经济尤其是小微企业融资成本；不过，联合贷款也有其自身的边界，根据协议安排，银行是最终风险的承担者，对银行的风险评估和贷后管理能力提出了相当高的要求，若银行不满足这些基本条件，借助联合贷款做大业务规模，会造成相关银行的信用风险过载，给银行体系的稳定性带来潜在风险隐患。
从实际情况看，部分农商行出现了贷款垒大户的倾向，在银行业普遍的互联网化转型大潮下，部分农商行借助联合贷款等模式出现了跨区域经营等现象。在各类银行业金融机构中，整体上看农商行实力偏弱，更适宜结合区位优势发展本地业务，盲目扩张和跨区域发展容易带来一定的风险隐患，也与其服务普惠、服务三农的定位相背离，在此背景下，《意见》的出台可视作对这种行业现象的一种纠偏，有助于推动农商行的可持续发展，也在政策层面进一步强化了推动普惠金融发展的信号。
从现阶段已经出台的一些文件内容来看，监管机构已经关注到联合贷款大发展过程中存在的问题，开始强调联合贷款的规模控制、强调区域性银行的属地化经营原则、强调银行自主风控能力的搭建等。不过，区域性银行之间差异很大，对于联合贷款的规范，不宜一刀切，而应立足于区域特点和银行自身风控能力出台差异化规定，给联合贷款这一创新模式以规范发展的空间，助力普惠金融的发展。
这样的话，会把农商行逼死。农信社，农商行，他的本质是服务三农。可是三农，有哪几个国资银行会主动去支持？除非国家硬逼。三农大家都知道，规模小，风险大，收益就更不要多说了。农商行、信用社，不挣钱，怎么生存？农信的名气最近不太好，但是，大家知道农信在中国的农村起了多大的作用吗？
从农商行发行的2019年最新一期大额存单业务来看，普遍性高出基准利率55%，已经成为国内银行存款利率中的新高。
就拿首期大额存单来看，农商行三个月期的利率集中在1.705%，六个月期利率大多为2.105%，一年期利率基本都是在2.325%，两年期利率达到了3.255%，三年期更是高达4.2625%。
然而同期，央行规定的存款基准利率，三个月期利率仅为1.1%，六个月期利率为1.3%，一年期利率为1.5%，两年期利率为2.1%，三年期利率为2.75%。
显而易见，通过对比可知，目前国内大多数农商行发行的个人大额存单，都要比央行规定的同期限存款的基准利率上浮55%以上。正如题干中所说，农村商业银行作为地方性的小银行普遍存在着揽储压力，为了大量吸收存款的需要，除了提高自己的存款利率之外，还有更多存款送礼送积分活动。
再来看一看国有三大行2019年发行的最新大额存单，一年期利率除了农行外都是2.1%，两年期利率为2.94%，三年期利率为3.85%，基本都是在基准利率的基础上上浮40%。
很明显，按照当前存款利率来说，国有银行及股份制银行在资金面上较为宽松，而中小银行基本都有揽储的巨大压力，作为承担着利率市场化重要角色的大额存单业务，就成为各大银行的吸储利器。
作为一个财经工作者，也作为一个银行工作人员，我告诉题主这种担忧没必要，农商行不会为了抢存款而盲目上浮存款利率。
一方面，在当地区域内农商行机构网点多，在与同业的竞争中仍然处于优势，其存款市场占有份额依然较大，不会为了抢存款而上浮存款利率，当然少数地区的农商由于贷款多、存款增长缓慢，也有可能采取这种手段。
另一方面，发达地区农商行可能资金运用得比较活，资金使用效率也比较高，而一些经济不发达地区，如果限制业务跨区域发展， 把同业业务严格限制的话，资金可能找不到出路，因为当地优质信贷资金有限，有效信贷需求不足，而如果盲目放贷就会形成不良贷款。所以这些地区农商行目前资金富余情况突出，正伤脑筋资金的出路，不会为了存款而盲目上浮利率，这样只会加大资金战胜成本，导致经营亏损加大。
综合上述两点，农商行不会因为限制跨区域经营而盲目上浮存款利率的。
痴人说梦吧！农村商业银行经过农村信用社改制而来，算下来也有六十年的历史了，拥有一套比较成熟的运营体系，负债业务是资产业务的基础，牵一发动全身，不可能随随便便地说上浮就上浮去，只能是个别银行、个别存款产品针对某一个期限进行微调，不会大范围的上浮所有的存款利率。
农商行禁止跨区域经营目的何在
农村商业银行属于地方中小型农村金融机构，正常情况下以区县为单位的独立法人机构，也有以地市级为法人机构的情况。只要出了法人机构的管辖范围，就叫做跨区域经营，比如A市农商行在B市建了分行，就算作跨区域经营。现在银行业金融机构纷纷跨区域经营看似一个潮流，实际真正想要在异地立足脚跟，打开市场，对于农商行这样的地方银行来说非常困难。
银保监会之所以禁止农商行跨区域经营:一是防止农商行盲目搞扩大经营，造成资产质量下降；二是防止农商行在异地利用监管盲区钻空子违规经营；三是防止资源重复，现在农商行在全国各地网点遍布乡镇一级，再有另外一家农商行到来开分行，同为农商行，各方面业务差不多的情况下，基本没有差别。
农商行存款收益属于上乘利率
农商行在各地存款利率虽然不一定是最高的，但是也都是各地方比较高的，可以说全国农村商业银行的存款利率没有比国有银行和大型股份制商业银行低的。定期一年利率至少2.1%——2.25%，定期二年利率2.7%——3.15%，定期三年利率3.85%——4.125%，定期五年利率3.85%——5.225%。
早在禁止跨区域经营之前，农商行大额存单给2019年一个惊喜，作为农商行新晋的存款产品，一出道利率就是国内大额存单最高:其中3年期大额存单的利率达到了4.2625%，成功登顶大额存单收益榜。
农商行未来的存款方向
农商行虽然不再允许跨区域经营，但是人家本来主战场就是本辖区内，即使跨区域也只不过是个主餐外的饭后甜点。农商行未来的存款方向应该是:一是继续对现有网点深耕细挖，撒网式的宣传和地毯式的揽储，将客户存款工作做细致；二是发挥农商特色，利用基层网点都在乡镇的优势，多做一些零售业务，把业务定位准确到小、微、散。
不管农商行的利率高低，在乡镇级别的银行中，多以农商行、邮储银行居多，个别乡镇会存在村镇银行、农业银行。从当地存款客户的选择来看，农商行依然是第一选择，客户存款总量大于第五大国有银行——中国邮政储蓄银行，能够战胜国有银行，也是了不起的成就，不管跨不跨区域，利率短期内应该不会调整。毕竟客户正常存钱，又没有其它意外发生，一切照旧就好。
